Январь 2019
Кредитование населения - одно из самых приоритетных направлений деятельности финансовых организаций. Сегодня компании охотно оформляют на одно лицо по несколько займов. В итоге человек часто возлагает на себя непосильное материальное бремя, не погашает долги и портит свою финансовую репутацию. Через сколько лет обновляется кредитная история? Этот вопрос волнует тех граждан, кому по этой причине банки отказывают в заявках на получение ссуды.
Что такое кредитная история?
Кредитная история - это информация о том, сколько, где и в какой период времени человек брал в долг у финансовых организаций, и имеет ли он договорные обязательства перед ними на данный момент. Непосредственно после оформления кредитного соглашения банк подаёт сведения о данном факте в бюро кредитных историй. Эта организация имеет официальную лицензию на оказание услуг финансового характера населению страны и осуществляет хранение персональной информации о клиентах коммерческих учреждений.
В каждом региональном центре могут быть свои филиалы, но все сведения стекаются в общую базу данных. Действующим законодательством регламентировано, что в срок не позднее 10 календарных суток от даты оформления займа банки обязаны подавать эти сведения в БКИ. Кроме того, если в процессе действия документа имеют место просрочки текущих платежей либо вовсе отказ от погашения долга, данная информация тут же поступает в кредитное бюро. Таким образом, совокупный набор сведений о финансовой платёжеспособности человека формирует собой то, что принято называть кредитной историей. Она включает в себя следующую информацию:
- персональные данные пользователя и сведения о компании, выдавшей заём;
- сумма обязательств по договору;
- период актуальности документа (кредитного договора);
- наличие или отсутствие просрочек либо фактов досрочной выплаты;
- исковые судебные разбирательства, если таковые имели место.
Сколько хранится кредитная история?
Как быстро происходит обновление кредитной истории применительно к конкретному лицу? Как было отмечено, любые данные по состоянию долга должны корректироваться через каждые 10 дней с момента совершения последней денежной операции по договору, а именно:
- погашение текущего взноса;
- оформление кредитной заявки;
- процессы, связанные с реструктуризацией либо рефинансированием обязательств;
- досрочные выплаты.
Если кредитная история обновляется через такой короткий срок, то сколько времени она будет сохраняться в единой базе данных? Ожидать полного цикла обновления нужно долго - нормативными документами на это отводится целых 15 лет. Так гласит Федеральный закон №218. Отсчёт ведётся от даты последней финансовой операции, совершённой человеком. Следовательно, если гражданин с момента закрытия последнего долга больше не берёт новые кредиты, то его история полностью исчезнет с ресурсов БКИ только через полтора десятилетия. Если по каким-либо причинам данная компания будет ликвидирована, все сведения, хранящиеся на её серверах, сохранит Центробанк РФ - до появления нового преемника.
Обратите внимание! Официальный доступ к базе имеют только финансовые учреждения и правоохранительные ведомства в случае, если эта информация используется ими в открытом делопроизводстве по конкретному лицу.
Как аннулировать кредитную историю?
Некоторые граждане, имеющие плохую кредитную историю, почему-то считают, что если БКИ - компании, деятельность которых классифицируется как услуги коммерческого характера, то проблему можно решить материально (за определённую денежную сумму убрать негативную информацию и наполнить свою «финансовую биографию» положительными моментами). Это мнение в корне ошибочно. Система имеет несколько степеней защиты и специально устроена таким образом, чтобы полностью исключить риск взлома базы данных, а также мошеннические действия недобросовестных сотрудников с подделкой сведений.
Справка! Существует только один вариант по корректировке кредитной истории - если факты, которые в ней отражены, не являются доказанными либо не соответствуют действительному положению дел. Осуществить такие корректировки можно только по решению суда.
Есть и ещё один, менее хлопотный способ, если человек уверен в своей правоте, а сведения в базе являются случайной технической ошибкой. В таком случае гражданин лично обращается в БКИ и подаёт туда письменное заявление, по факту рассмотрения которого будет проведено служебное расследование. На это, в соответствии с законом, отводится месяц. По итогам проверки заявитель получит письменный официальный ответ, и, если подтвердится необъективность некоторых фактов, их исключат из кредитной биографии клиента.
Нередко аннулировать негативные события удаётся уже на уровне конкретного банка. Если выяснится, что в ошибке виновен именно он, иногда бывает достаточно просто подать обращение к руководству компании. Ситуация решается на месте - организация сама уведомит БКИ и внесёт изменения в факты.
Эксперты в области финансов и банковского дела рекомендуют: чтобы исправить кредитную историю, первое, что необходимо сделать - очень внимательно её изучить. Получить к ней доступ можно на официальном сайте БКИ, где для этой цели специально есть соответствующее приложение. Информация в бюро кредитных историй хранится по принципу ограниченной конфиденциальности - пройдя регистрацию на сервере, пользователь сможет получить к ней доступ.
Поняв, в чём заключаются слабые места, следует выбрать из предложенных вариантов те, которые будут наиболее эффективны в конкретной ситуации:
- Если просрочка до сих пор активна, требуется срочно погасить её. Когда банк подаст в суд , устранить этот факт из биографии будет крайне сложно - вряд ли найдётся аргумент, который сможет оправдать этот поступок в глазах потенциального кредитора.
- Если просрочек по действующим долгам нет, не стоит допускать их появления. Вносить обязательные платежи необходимо вовремя - так, как это регламентирует график.
- Взять микрозайм - получать его нужно на личный банковский реквизит. При обращении в МФО требования к заявителю минимальны, и плохая КИ часто не является препятствием к одобрению заявки. Такие займы можно быстро погасить и добавить в свой актив ещё один плюс.
- Получить кредитную карту - по ней совершаются покупки и регулярно пополняется баланс (тут важно вносить обязательный платёж вовремя и в срок закрывать долговые обязательства).
- Если долгов несколько, лучше незамедлительно провести их рефинансирование - условия к погашению будут более лояльными. В результате сумму долга получится вернуть быстрее, да и история пополнится новым положительным фактом.
- Нельзя допускать появления долгов по коммунальным платежам. Долги такого характера также способны снизить финансовый рейтинг человека.
Видео по теме
Если вы погасили кредит, оформили кредитную карту, взяли микрозайм - ваша кредитная история обновится. Срок обновления кредитной истории по закону - пять рабочих дней. Но мы знаем примеры грубого нарушения сроков на недели, месяцы и даже годы. В статье расскажем, как проверить обновление кредитной истории в БКИ и что делать, если данные не обновились.
Нарушения срока обновления кредитной истории
Если кредитная история не обновилась в течение пяти рабочих дней, причины две: человеческий фактор или технический сбой. Возможно, сотрудник банка не передал информацию в (БКИ) или подвела техника.
Бывает, что данные одного заемщика попадают в кредитную историю однофамильца:
У клиента Альфа-Банка данные по кредиту обновились через 18 дней:
Банке Хоум Кредит задержал обновление на месяцы:
В России работают больше десяти БКИ. Ваши данные по кредитам могут храниться в одном, в пяти или во всех. Чтобы получить точный список бюро, .
Справка покажет список бюро, в которых хранится ваши кредитные данные
Из указанных в справке бюро запросите кредитную историю. Сервис сайт сотрудничает с тремя бюро: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Эквифакс и кредитное бюро Русский Стандарт.
В полученных документах проверьте кредитные счета — соответствуют ли они действительности. Если найдете ошибку, придется обращаться в БКИ.
Что делать, если кредитная история не обновилась
Допустим, вы проверили кредитную историю и нашли ошибку — числится открытым кредит, который вы погасили несколько месяцев назад. Пишите заявление об ошибке в БКИ, в котором хранятся недостоверные данные.
Образец заявления в бюро Эквифакс
Правила исправления кредитной истории:
в БКИ «Эквифакс» ,
в Объединенном кредитном бюро ;
в НБКИ .
В течение 30 дней БКИ связывается с кредитной организацией. При подтверждении ошибки данные обновляется.
Запомнить
По закону кредитная история обновляется в течение пяти дней, по факту может не обновляться годами. Поэтому в интересах заемщика хотя бы раз в год запрашивать кредитную историю и проверять достоверность данных.
Обновление кредитной истории происходит после закрытия кредита, погашения ипотеки, внесение платежа, просрочке, заявке на кредит. Если у вас нет кредитов и в течение десяти лет вы не обращаетесь к кредиторам, данные в БКИ обнуляется.
Если найдете ошибку в кредитной истории, обращайтесь в БКИ. Через месяц ошибка должна исчезнуть.
Деятельность бюро кредитных историй регламентируется Федеральным Законом №218. Он вступил в силу в начале 2015 года. Согласно закону, каждый банк должен работать хотя бы с одним БКИ. Сюда кредиторы передают информацию о заемщиках, их платежах в пользу погашения ссуд, просрочках, задолженностях и так далее. Эти данные обновляются на протяжении всего периода сотрудничества кредитора с ссудополучателем. Как правило, банки передают сведения ежемесячно.
Кредитная история хранится в БКИ 15 лет с момента внесения последних корректировок. После этого она аннулируется. За это время КИ нельзя очистить или удалить. Вместе с тем ее можно изменить — как в лучшую сторону, так и в худшую. Просрочки и задержки платежей негативно скажутся на финансовой репутации, а своевременно погашенные долги могут улучшить кредитную историю.
Почему важно, чтобы кредитная история была «чистая»?
«Чистой» считают историю, в которой нет отметок о задолженностях, нарушениях условий кредитного договора и графика погашения. Заемщикам с безупречным финансовым досье открыт доступ к займам, в том числе и весьма крупным. При этом кредиторы буду готовы предложить вполне лояльные условия.
Плохая кредитная история свидетельствует о неблагонадежности заемщика. Клиенты, которые в прошлом допускали просрочки при внесении платежей, имеют непогашенные ссуды, поручительства по проблемным займам, попадают в группу риска. Банки либо отказывают таким заявителям, либо выдвигают достаточно жесткие условия:
- повышенные ставки;
- сжатые сроки;
- необходимость залога;
- большой пакет документов;
- привлечение поручителей;
- ограничения по суммам и так далее.
Как обновить кредитную историю?
Так как большинство кредиторов учитывают КИ при принятии решения о выдаче средств, возникает вполне логичный вопрос о том, как исправить плохую историю. Сделать это можно разными способами:
- При помощи МФО . Микрофинансовые организации охотнее сотрудничают с заявителями, финансовое досье которых небезупречно. Здесь можно получить микрозайм в день обращения. Для этого не понадобятся справки о доходах, поручители и так далее. Своевременно обслужив долг, вы сможете поправить кредитный рейтинг. Единственное, что стоит помнить — МФО выдают деньги под высокий процент на короткий срок, и суммы, как правило, небольшие (а значит, незначительной будет и переплата, что выгодно для заемщика).
- Посредством оформления кредитной карты . Ее банк выдаст охотнее, даже клиенту с плохой КИ. Вместе с тем опыт обслуживания кредитки также отражается в истории. У многих финансово-кредитных учреждений есть карты с льготным периодом кредитования. Таким образом, можно пользоваться заемными средствами и не платить проценты. Самое главное — вовремя возвращать деньги, тогда в вашем финансовом досье появятся «хорошие» записи, которые перекроют прошлый негативный опыт.
- Предоставив кредитору объяснительные документы . Если просрочки были допущены из-за болезни, увольнения и других непредвиденных ситуаций, стоит предоставить справки, подтверждающие это. Заимодатель может принять их как уважительные и не испортить КИ.
- Брокеры . Получить ссуды можно при помощи посредников. За свою работу они берут вознаграждение.
Чтобы узнать, необходимо ли предпринимать такие действия, стоит изучить свою КИ..
В кредитной истории собрана информация, на основании которой можно судить, как исполняет человек взятые на себя кредитные обязательства. Она формируется из сведений, которые банки подают в БКИ – Бюро Кредитных Историй.
Что такое Бюро Кредитных Историй
БКИ – коммерческие организации, которые имеют разрешение на знакомство с кредитными историями граждан и обработку указанных там данных. Все БКИ включены в специальный государственный реестр. Существует также подразделение Банка России – Центральный каталог, который используют, чтобы получить информацию о том, где именно хранится история определенного человека.
Согласие на передачу таких данных кредитным организациям предоставляет сам клиент при оформлении договора. В кредитный договор такой пункт включается в обязательном порядке. Если заемщик не хочет возникновения недоразумений в будущем, ему не следует препятствовать формированию собственной кредитной истории.
В материалах КИ зафиксированы личные данные человека, информация об организации-кредиторе, о программе, которой заемщик пользовался. В кредитной истории находят отражение все нюансы процесса пользования кредитом. Данные вносятся в отчет, который затем предается в Бюро Кредитных Историй. Сведения поступают в базу в том виде, в каком были доставлены – они не редактируются и не проверяются.
Сколько времени могут храниться сведения в БКИ
Бюро Кредитных Историй хранит данные определенного заемщика 15 лет с того момента, когда были произведены последние обновления. Когда истекает этот срок, сведения аннулируются. Кредитную историю нельзя удалить, но можно улучшить.
Если у заемщика «чистая» история, банк будет убежден в надежности будущего клиента и в том, что к исполнению кредитных обязательств он будет относиться со всей ответственностью. Нарушения условий пользования кредитными средствами нельзя будет скрыть от внимания кредиторов, если недобросовестный заемщик захочет еще раз обратиться куда-нибудь для оформления займа. При серьезных проблемах в кредитной истории банк может принять решение отказать заявителю в выдаче кредита или предоставит далеко не самые хорошие условия кредитования.
Если по каким-либо обстоятельствам ваша кредитная история оставляет желать лучшего, на одобрение в будущем ваших кредитных заявок надеяться не приходится. Но вы можете попытаться улучшить информацию о вас – для этого можно взять в банке кредит на очень небольшую сумму и выплатить ее в срок и с точным соблюдением всех условий. Если у вас имеется счет или открыта карта в каком-либо банке, лучше обратиться именно туда. Выполнив обязательства по взятому кредиту, повторите те же действия – попробуйте взять еще один, на большую сумму. Безупречное выполнение всех поставленных банком условий поможет изменить отношение к вам как к заемщику в лучшую сторону.
Через сколько лет обновляется ваша кредитная история? Через сколько она аннулируется и обнуляется, на сколько лет портится? Как быстро и как часто обычно обновляется информация в БКИ, через сколько лет исчезает из бюро кредитных историй? Такие вопросы возникают у заёмщиков, особенно допускающих ошибки и желающих улучшить репутацию и кредитоспособность. Ответы на них есть в статье.
Чтобы понять, через сколько лет удаляется, восстанавливается и меняется кредитная история, нужно выяснить особенности её формирования. Итак, вы в банке подаёте заявку на кредит. Независимо от решения кредитора, факт отражается в базе данных организации.
Более десяти лет назад стала обязательной деятельность специализированных организаций, занимающихся сбором, последующей обработкой и хранением информации об абсолютно всех российских клиентах банков, МФО и частных компаний. Соответственно, кредиторами сведения передаются в бюро кредитных историй.
В БКИ при обработке учитываются все совершённые гражданином кредитные или займовые операции, складывается их история. В КИ отражены не только активные договоры с условиями, но и все закрытые, а также платежи с задержками и поданные заявки (в том числе не одобренные). Это полный анализ долговых обязательств.
Чтобы узнать, через сколько лет, как быстро и с какой периодичностью обновляется кредитная история, находящаяся в бюро кредитных историй, нужно уяснить один момент. Чем чаще заёмщик обращается за новыми займами, тем чаще информация поступает в БКИ и фиксируется там, ведь по законодательству любой кредитор обязуется сотрудничать хотя бы с одним бюро.
Ранее кредитные истории оценивались исключительно кредиторами для рассмотрения клиентских заявок и анализа их добросовестности. Но сегодня БКИ работают с гражданами: проверить свой финансовый статус и получить сведения без проблем может любой человек.
Важно! Возможность получения информации о своей КИ закрепляется за каждым российским заёмщиком. Вы вправе оценить свою кредитоспособность и получить доступ к истории.
Через сколько времени обновляется кредитная история?
Через какое время обычно происходит обновление вашей кредитной истории, например, после закрытия кредита или иного осуществлённого заёмщиком действия? По закону источники формирования КИ (занимающиеся кредитованием финансовые организации) направляют информацию в бюро в период, фиксированный в договоре об информационных услугах, но не позже пяти будних дней с момента проведения операции.
Итак, когда, как часто и через сколько обновляется кредитная история в России , как быстро это происходит? Теоретически банки могут в бюро кредитных историй (БКИ) передавать информацию в тот же день , когда вы совершите очередной платёж. Но сроки могут увеличиваться до пяти дней. То есть в кредитном отчёте изменения фиксируются не реже раза в пять рабочих дней. Средняя продолжительность периода обновления и периодичность корректировок – раз в неделю с учётом выходных.
Многие стремятся восстановить КИ и улучшить репутацию. Но это проблематично, ведь новые данные не перекрывают прежние, а дополняют их, расширяя кредитную историю. Иными словами, она не восстанавливается и не меняется полностью, а корректируется с учётом последних действий заёмщика. Но в ней по-прежнему отражаются прошлые просрочки.
Частый вопрос – через сколько обновляется кредитная история в выдававшем деньги банке? Ответ: в этот же день . Но на КИ это влияет незначительно, ведь история хранится не у кредитора, а передаётся всеми финансовыми организациями бюро. Корректировки вносятся, но несколько своевременных платежей не сделают репутацию безупречной, если есть крупные долги и многочисленные просрочки.
Есть нюанс: единой базы КИ не существует, а бюро больше десяти. Банки могут выбирать любые, поэтому если у вас кредиты в разных организациях, то с обновлением могут возникать проблемы. Пример: одна задолженность погашена, и сведения об этом поступили в конкретное бюро, с которым кредитор наладил связь. Но если второй банк сотрудничает с иным БКИ, то по-прежнему фиксируется актуальный долг, причём данные о закрытии первого могут не учитываться, если они не передавались в это конкретное бюро.
Сроки давности
Срок давности вашей кредитной истории – это её срок действия, в течение которого информация остаётся актуальной и действительной. Через какое же время и когда полностью обнуляется кредитная история? Это происходит спустя десять лет , но отсчёт ведётся не с формирования (даты получения первого кредита), а со дня последних вносившихся корректировок. Именно такой срок прописывается законодательством.
Если вы не обращались к кредиторам в течение десяти лет, то через этот срок кредитная история обнуляется и удаляется из БКИ. Формирование начинается заново, с чистого листа, а кредиторы не имеют возможности видеть ваши давние ошибки.
Важно! В КИ отражены не только заключенные договоры, но и поданные заявки, так что если вы в какой-то год обращались к кредиторам, но не пользовались их услугами, то история автоматически обновится, и не будет удалена, даже если за прошедшие десять лет заёмные деньги не получались. Для абсолютного обновления и удаления заёмщик не должен никак контактировать с финансовыми организациями в срок не меньше 10-и лет.
Другое понятие – сроки давности кредита. Он равен трём годам, но это не период хранения сведений, а время, в течение которого кредитор вправе взимать долг и подавать в суд. Если за заёмщиком числилась задолженность по договору, то спустя 3 года он может не погашать её, а финансовая организация не будет принимать меры по принудительному возврату.
Что гласит закон
В конце 2004-го года был принят закон федерального значения под номером 218, описывающий понятие КИ, регламентирующий передачу данных, хранение, а также отношения между участниками финансовых отношений. И он отвечает на вопросы о том, через какое время окончательно аннулируется кредитная история, как быстро и часто обновляется передаваемая информация в бюро, через какое время очищается, сколько лет хранится.
Рассмотрим важные пункты:
- Раньше кредитная история хранилась в БКИ 15 лет. На 2018 год данная цифра не актуальна. Сроки снизились до 10 лет. По истечению этого срока данные отчета обнуляются.
- Все кредиторы заключают договоры с бюро и направляют в них информацию. При этом можно сотрудничать с несколькими БКИ.
- При передаче данных в бюро не требуется согласие заёмщика.
- Предоставление сведений о кредитах не считается нарушением конфиденциальности или разглашением банковских, служебных или коммерческих тайн.
- Проверка кредитной истории раз в текущем году может проводиться бесплатно, а неограниченное количество раз – за плату.
- Возможно исправление КИ при обнаружении несоответствий.
Прочитав всё, изложенное выше, вы наверняка поняли, как быстро и как часто обновляется полная кредитная история в «НБКИ» или ином бюро после погашения кредита или другого действия. Но стоит подвести несколько итогов. Первый: КИ обновляется периодически по мере взятия новых кредитов не реже, чем раз в пять рабочих дней.
Второй итог: КИ остаётся действительной в течение десяти лет со дня последних внесённых корректировок. Третий: если вы периодически берёте кредиты, история не удаляется, а постоянно пополняется.
Нюанс: есть мнение, что банки учитывают лишь кредитоспособность клиента за последние три года. Действительно, ошибки десятилетней давности вряд ли станут решающим фактором при рассмотрении заявок. А трёхлетний период расценивается как финансово активный и показательный: если заёмщик добросовестно выполнял обязательства, его можно считать ответственным. Если допускались систематические просрочки, это негативно отражается на репутации.
Изложенная выше информация должна помочь понять, через сколько чистится, через какой срок обновляется кредитная история. Ответственный заёмщик обязан регулярно проводить проверки, отслеживать обновления и самостоятельно анализировать кредитоспособность. Знание собственной КИ – способ взглянуть на себе глазами кредиторов и понять, чего ожидать при подаче заявок в банки или МФО.
Видео: что нужно знать о кредитной истории?